案例名称

基于区块链+数字人民币的信用证和福费廷服务产品

(资料图片仅供参考)

案例简介

本项目是基于超级账本技术研发并实现以数字人民币付款、资金流转的信用证以及福费廷业务服务平台。项目主要由信用证业务系统、福费廷业务系统以及区块链网络构成。项目应用覆盖到开证、交单、承兑、提单、转卖、风控等环节，从而形成一个全流程的解决方案，并实现数字化输出。系统由数字人民币授权节点、参与机构的业务系统前置、参与机构的开放式接口(API)、区块链前置、区块链节点构成，实现可拆分性特性，简化信用证、福费廷等业务模式。

例图

创新技术/模式应用

项目通过API技术接入银行系统，作为轻量级且快捷简便的应用，银行间达成共识机制，不需要单独建立网络的情况下完成跨链交易，形成一个全流程的解决方案，推动银行业务数字化转型的进程。

项目写入智能合约实现业务流程自动化，实现集开证、通知、交单、审单、支付全过程的自动化运作；运用人工智能技术，信息自动上链，建立预审核机制，提前发现不符点，减少单据提交后再退单修改的风险，减少重复工作，并有效降低人工审核带来的道德风险。

系统实现信用证转让以及福费廷二级市场的数字化转型，银行间可通过系统上实现基于数字人民币的福费廷业务撮合。基于共识机制的联盟链（智能合约）+数字人民币技术，信息上链，快速有效地找到有意向交易的双方，并且通过区块链保存福费廷的资料信息，防止被篡改；实现周期性进行结算，减少资金重复流转产生的手续费和通道费，实现更加快速的结算，做到减费增效；全程信息可溯源，防止信息被篡改，使福费廷市场更加公开透明，提高业务可信度的同时使银行获得更优质的资产；做到降低福费廷业务人工、管理以及运营等成本并有效提高福费廷资产在二级市场的流动性；借助人工智能的自动化决策和处理，实现认证、筛选、客服、监控等环节的智能化，极大地简化、规范化工作流程。

该项目作为尝试将数字人民币应用到贸金行业的创新应用，使得数字人民币使用场景得到扩充，一定程度上推动人民币国际化和数字货币的全球化，做到拥抱数字化金融，增加贸易机会，推动金融数字化转型方向，积极发展探索互联网+的国际贸易金融业务的发展新模式。利用区块链的监管科技和金融科技属性，一方面在数字人民币的风险防控和监管上赋能；另一方面，区块链作为信用证上数字资产流动的账本，与数字人民币的可编程性结合，进行资产交付和资金交付的同步。

项目使得银行业务扩展了应用场景，积极探索贸易金融业务发展，最大限度实现服务下沉，全面覆盖线上线下银行服务一体化，更好地激发商业银行服务于实体经济的潜力。

项目效果评估

解决痛点：

1.基于银行信用证业务的风控角度：针对业务贸易背景真实性不便考量、人工操作失误、造假以及滥用等问题，应用基于区块链（联盟链）的信用证系统可有效降低上述风险，并可根据监管要求随时上报相关材料。

2.基于银行福费廷业务中的成本及效率角度：针对传统福费廷业务透明度低、效率低、成本高等问题，应用基于联盟链+数字人民币而进行的信用证和福费廷产品数字化转型升级，可有效降低同业间运作成本并大幅缩短操作时间以提升银、企、同业间合作体验。

3.基于监管合规角度：监管日趋严格，商业银行贸金类业务因资料完整性等合规问题经常遭到处罚，监管机构也因此消耗巨大的人力物力进行核查。

盈利预测：

1.区块链技术的共识机制，实现不同账本节点上的账本数据的一致性和正确性，增加贸易背景真实性，提高业务透明度，使得银行承担更少风险。代替传统同业业务中福费廷买卖的客群沟通方式，增加市场透明度，提高业务效率的同时使银行获得更优质的资产，通过提高整个周期流转频率增加收入。

2.数字化信用证降低传统线下业务所需的高昂时间成本、人工成本以及其他成本，避免过多的人工操作，提升银行管理效率水平。通过优质服务获取中间业务收入，同时加快业务流程速度。

3.通过数字人民币支付结算，使得银行在业务上得到的息差收入转换为手续费收入，更加合规和低风险的同时，获得更多的存款沉淀以及盈利。实现周期总结账，减少手续费和通道费，使得业务流程减费增效。

4.在存量客户上，项目便于上手的操作、快捷的业务流程和安全可靠的保障可以完美留住客户，通过联盟链拓展业务渠道，各个环节带来增量客户、带来协同效应，实现实体经济场景金融化，服务产品化，切实提高了银行服务的主动性和精准性，为业务赋能。

5.在实现跨境贸易上，助于推进人民币国际化，扩充数字人民币应用场景。在处理国际业务上，推动贸易融资业务线上化进程，减少过多的通信跳跃，在全球银行间组建可信通信网络，成为一种具备极高可行性的未来方案选择。

项目牵头人

刘洋 众联产城融合投资发展集团重大项目投资中心总裁、上海杉达学院兼职教授、杉达金融IT工作室教授

项目团队成员

叶洁丹、任博翔、蔡泽、吴陈、王欣旭

责任编辑：方杰